“排隊要等4個月”

為何年輕人“青睞”提前還房貸?

繼 1 月 5 日人民銀行、銀保監會宣布建立首套住房貸款利率政策動態調整機制后，多地房貸利率開始密集下調。

農歷新春后，調整步調更加頻繁，不少重點城市小步快跑進入“3”時代，首套房貸利率最低降至 3.7%。房貸利率密集下調之后，各地提前還貸潮再起。

值得一提的是，大批年輕人“涌入”銀行，成為了提前還貸的主力軍……

“排隊要等4個月”

“我在去年年底預約了提前還貸，當時最快只能選一 個月之后的 。現在一個月過去了審批還沒通過，我打電話 問銀行，說是去年 10 月的申請還沒處理完呢，我估計要排 到 4 月。”

“我在 2022 年 3 月申請過一次提前還貸，當時申請后 的第二天就扣款了 。感覺從下半年開始越來越難申請，現 在都說要等到 4 月 、6 月甚至 8 月份，這幾個月就又多不少 利息了。”

近期，不少想要提前還房貸的年輕人都陷入了“線上 預約不到、線下讓等消息”的循環里。

2 月 3 日，星期五，廣東省佛山市。

林松特意向公司請了一天假，早上 6 點起床，他要輾轉 去銀行營業廳線下申請預約提前還房貸。

林松所購的房產在廣東省佛山市，2018 年，林松向中 國銀行貸款 52 萬元，期限 30 年，利率 5.13%。

去年 8 月，他曾順利在中行 APP 提交提前還貸申請， 而這幾天，當林松想要再次通過中行 APP 申請提前還房貸 時發現，APP 已提示“暫不支持提前還款操作”。

同樣的情況也發生在上海。

趙兆說，自己 2019 年初在上海購買了一套房產，彼時 共支付首付 500 萬元，向工商銀行貸款了 180 萬元，其中有 80 萬元是商貸，期限 30 年，利率 5.19%，另有 100 萬元公積 金貸款，期限 15 年，利率 3.57%。

還款 4 年后，趙兆商貸還剩 75 萬元，公積金還剩 79 萬 元，現在每月合計還房貸約 1.1 萬元。

這幾天，趙兆在工商銀行 APP 上申請了提前還貸，但 還需等待 2 個月。

還貸流程繁瑣，等待周期長，是現在大多數想提前還 貸的年輕人所面臨的難題。

在社交平臺上，有不少網友表示，目前，辦理提前還貸 業務要排隊等 2— 6 個月，甚至有銀行隱藏了線上還貸入 口。“銀行業務員一會兒說系統升級 、辦理不了，一會兒說 要等很久 。但具體要等多久，也并沒有獲得準確答復。”唐 先生苦惱地說道。

“希望銀行能盡快解決問題，也愿有政策惠及到存量 房貸的人身上。”95 后的張甜說，她要等到 8 月份才能提前 還貸，這期間的利息也還將繼續交著走。

對于何時能還上貸款，一位在中國建設銀行工作的人 員表示，不同的網點，不同的貸款方式，都會有不同的等待 時間，最快的是公積金貸款的還款，三天就能走下來，其他 商業貸款等，就需要根據情況安排，具體時間不定。“每個支行和具體客戶不同，是否支付違約金也不相同，我們個貸中心合作的客戶不用交違約金，其余個貸中心需要看購房 合同，根據合同來辦。”

“還是決定提前還貸”

“去年，我去柜臺提前還完了房貸 。我記得特別清   楚，那天的天特別藍，從銀行走出來的時候，我腦子里   只有一個想法，以后賺的每一分錢都是我自己的了。” 小劉今年 29 歲，每回想起此事，話音里仍有藏不住的   歡喜。

近日，在成都錦江區一建行網點的房貸提前還款 業務辦理現場，一處窗口后排隊 、填寫資料的人超過十 個。“天天都有辦理提前還款的客戶。”“近期辦理提前 還款的客戶較多，基本上天天都有，春節前后是高峰 期。”多家銀行工作人員談道。

在 2022 年，“提前還貸”便時常被提起；邁入 2023 年，相關話題更沖上了熱搜。提前還房貸的人更是有增 無減。

某平臺在 2 月初做的一個調查結果顯示，在 484 名 受訪者中，63%的人選擇“會提前還房貸”，僅 10%的人 選擇“不會提前還”，剩下的人還在觀望中。

掏出所有存款，甚至從朋友那里借錢，年輕人為了 提前還房貸，已經拼了。為什么這相當大一部分年輕人 會不約而同地選擇提前還房貸呢？

自身經濟負擔加重

90 后的馮飛是天津的房地產從業者，2023 年節后 剛開工，就有好幾個朋友向他咨詢提前還房貸的問題。 而馮飛本人也是提前還房貸大軍中的一員。

2016 年，馮飛在天津貸款 90 萬元買了一套兩居 室，每月還 4400 元的房貸。他給自己算了一筆賬：在已 經還完的 30 萬元里，實際上只有 13 萬元的本金，相當 于有 17 萬元的利息，全部交給了銀行。

近年來，由于諸多不確定因素，馮飛每月基本收入 好的時候有 4000 多元，差的時候幾乎顆粒無收，不能 覆蓋他每月房貸 、日常生活的開支，還需要父母的經濟 支持。“生活壓力還是很大的，未來也充滿了不確定性。 將月供控制在 1000 多元，日子過得就輕松多了。”馮飛 說。

于是在 2022 年年初，當家中多出一筆 50 萬元的閑 錢后，他決定提前還掉部分房貸。

“之前買房時候利率太高了，所以每月還款也很 高，最近發了年終獎，父母又湊了點，想有點錢就先還 一部分，可以減輕點壓力。”有不少辦理還款業務的購 房者表示，自己提前還款也是因為這個理由。

房貸利率下調，心理有落差

2019 年，溫爾在廣州買房，在銀行貸款了 145 萬 元，期限是 28 年 。當時的利率是 5.145%，換算下來，光 利息就將近 129 萬元。如今還了 3 年房貸 、總支出近 30 萬元，實際上本金只還了 8 萬元，“每次算賬，心里都難 受，白給銀行太多錢了”。

高利息是觸發提前還貸潮的根源。

2021 年，唐吉在杭州購買了住房，當時貸款利率是 6%。這還是可選擇范圍內最低的利率了，據他觀察，當 時有銀行的利率去到 6.3% 。然而，貸 200 多萬 、期限 20 年，利息也要近 140 萬元。加上本金，一共要還近 340 萬 元，月供高達 1.4 萬元。

社交平臺上，甚至有人表示自己當年的貸款利率 超過 7%，可想而知，背后的利息有多高。

父母擔心唐吉壓力大，幫忙在 2022 年提前還了兩 次，分別是 90 萬元和 80 萬元。由此，他的月供一下子降 到 8000 元，“松了一口氣，整個人底氣都充足了不少， 原來不用為錢犯愁的感覺這么爽”。

這場熱潮更為直接的觸發點，是房貸利率下調。

2023 年 1 月 5 日，中國人民銀行 、中國銀保監會發 布通知稱，房價環比和同比連續 3 個月均下降的城市， 可 自 主 下 調 房 貸 利 率 。據 上 海 易 居 房 地 產 研 究 院 統 計，全國有 30 個城市隨即實行，比如鄭州市的首套房 貸利率下調為 3.8% 、珠海市的首套房貸利率下調至 3.7%。

以唐吉的 6%房貸利率、200 萬的貸款本金為例，與 上述最新利率比對，中間存在 2 個百分點的差額 。這意 味著，若晚一年半買房，唐吉能少還近 50 萬元的利息。

“心理不平衡，干脆早點還清。”唐吉表示，除了情 緒驅使，房貸利率下調還可能牽扯個人資產情況。

假設唐吉在 2021 年買房時，本金加利息一共 60 萬 元，他隔壁的同戶型同面積的房子，在 2023 年買一共 只要 40 萬元 。由于付出成本不同，如果日后他們都要 出售二手房，唐吉能給出的價格也會高很多，或會導致 房子賣不出；如果賣得太便宜，又會導致唐吉的資產縮 水。

理財收益跑不過銀行利率

家住安徽的 95 后張甜，是一名財務從業者，她在買 房時用的組合貸，商貸利率為 5.88%。

資產投資收益率下行，是張甜提前還房貸的另一 個原因。

“去年我股票虧了六七萬。提前還貸等于找到一個 5%點多的大額存單，現在去銀行買理財，3%的收益都 少見。”張甜說。

2023 年 1 月底，張甜也預約了提前還款。盡管排期 排到了八月份，張甜每天過得很煎熬，但她說，對于提 前還房貸這事，她“不會再猶豫了”。

一位提前還款的購房者說：“雖然網上都說，理財 收益大于房貸利率就沒必要提前還款，但是現實與理 論總是有極大差距的，我大學本科是學金融的，從分散 投資理念到股票價值投資，我都有所涉獵，但去年以 來，我股票虧 30%，基金虧 20%，理財收益都沒跑過銀 行利率，那我不如直接還款呢。”

實際上 2022  年以來股票 、基金等收益大幅度下 行，一貫穩健的銀行理財產品出現  “破凈”。在這種情 況下，普通居民投資收益下降明顯，風險偏好趨于保 守，將原來用于投資的部分資金用于提前還款。

住房政策研究員李宇嘉表示，2022 年到現在盡管 房貸利率下降了 1 個百分點左右，但對老百姓而言，利 率還是很高。已經發放的房貸，利率大部分在 5%左右， 問題是現在存款和保本理財的收益普遍低于 3%，這就 讓購房者有還款動力。

從數據來看，央行 2022 年四季度城鎮儲戶問卷調 查結果顯示，傾向于“更多儲蓄”的居民占  61.8 ％，比 上季增加 3.7 個百分點；傾向于“更多投資”的居民占 15.5 ％，比上季減少 3.7 個百分點。

如何給還貸熱潮降溫？

短期還貸潮或還將持續

在這一波提前還貸潮之下，一個核心原因是 部分存量房貸利率要高于現行的房貸利率，因此 激發了居民提前還貸的意愿，分析人士認為，如果 存量房貸利率不下調，還貸潮應該還會持續。

格上富信產品經理張懷若表示，疫情三年，大 部分人的消費觀念都有了一定的改變，相對更加 謹慎保守，如果存量房貸利率不下調，還貸潮應該 還會持續。

“提前還貸潮預計還會持續一段時間，存量房 貸利率下調的過程較為緩慢，短期內與新增房貸 利差不會明顯收窄，投資理財市場回暖也需要一 個過程。” 融 360 數字科技研究院分析師李萬賦 也表示。

降低存量房貸利率成呼聲

對于銀行來說，大量的提前還貸會造成不小 的業務壓力。個人按揭貸款是銀行核心優質資產， 大量提前還房貸會直接影響到銀行的營收和利 潤，因此銀行會傾向于采取預約還款 、收費等措 施。

招聯金融首席研究員董希淼建議，當前部分 存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引 起重視，他建議相關部門加快出臺相關舉措，引導 銀行適度降低存量房貸利率，進一步降低住房消 費者的負擔，有效解決居民扎堆提前還款及違規 “轉貸”等問題。

“考慮到 2023 年宏觀經濟企穩回升和房地產 市場回暖，下一階段提前還貸熱潮或將趨于平緩。 當然，穩定居民信心和預期，減緩提前還貸還有更 重要和深遠的意義。”董希淼認為，可加快引導 5 年期以上 LPR(貸款市場報價利率)下降，繼續降低 新增和存量住房貸款利率。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為， 要重視存量房貸利率過高的現象，各地要把“房貸 利率下調”與“房貸提前償還”之間的關系做系統 研究，從保護購房者權益角度積極為購房者減負。

文/重慶青年報記者  李雨珊  綜合整理自中國 新聞網、中國基金報、澎湃新聞、新周刊、市界觀察 等

關于提前還貸 在重慶 TA 們這樣說

目前，伴隨著多地頻繁調整首套房貸款利率，房貸進入低利率區間，開始考慮提前還款的人增 多，“提前還款”在互聯網上也引發了不少討論，不少重慶的年輕人也關注到了這個熱點話題。

1、李燕  金融行業人員 26 歲

從我個人的角度來看，提前還貸的好處是省了利息，是否選擇提前還款，要考慮自己的儲蓄情況和理財水平。

如果年輕人是用自己的儲蓄去還當然最好，但如果只是覺得對市場不樂觀，把可能用于消費投資的錢都用于房

子上，然后舉全家之力去還，家庭壓力便會增大，反而造成了不小的負擔，這是個需要注意的問題。

2、 郭軍  教師 28 歲

現在房貸利率下調了，大家想爭取這段時間多還一點房貸，這個是可以理解的，但是一定要量力而行。我是

去年在重慶主城購置了一套房產，不可否認，房貸對于年輕人還是有一定的壓力，對于我自己，我目前沒有馬上能夠還清所有房貸的錢，后續還會有一些其他打算。所以我現在不著急提前還，還是會按照之前的計劃，一點一點地還，爭取早點還清。

3、江小紅  個體創業 30 歲

“提前還款”在年輕人中引發討論，也折射出當下年輕人對于未來的一種擔憂。目前我也會擔心將來自己的

收入水平是否能夠長期保持下去，畢竟隨著年齡的增長，不少像我一樣的同齡人或多或少會出現年齡和職業焦慮，會擔心未來會有要用錢的其他地方，所以想趁年輕、有能力時就多還一些。

4、文川  安全員 25 歲

當下年輕人群體中出現這個現象，可能是對樓市繼續上漲的信心不足了，但是提前還款需要慎重考慮，不能

盲目跟風，需要看看自己與銀行簽訂的合同約定，以及自己的貸款償還方式等因素。我覺得不僅需要結合個體實

際的工作和生活情況，合理規劃自己的還款計劃，還可以關注國家后續的政策，以及對房地產行業未來的預期。

5、李新宇  會計 33 歲

對于我自己來說，如果我能以比較保險的方式獲得理財投資收益，而且這個收益大于利息的話，我可能不會

那么積極提前還貸。錢的分配就是正常生活、突然意外備用、投資、還債。針對互聯網上的討論，現在大部分年輕人著急還房貸，我覺得目前這還不是一個普遍的現象，只 不過是基于目前的相關信息，提前還房貸的人比之前多了。

6、廖燕妮  設計師 26 歲

從認知層面出發，誰都不想負債，就是覺得無債一身 輕吧，總是會擔心未來會有要用錢的地方，所以也算是一 種風險意識。我目前沒有涉及到房貸這個問題，認知比較 淺，我是覺得如果有閑錢的話，就可以提前還貸，這樣少 還點利息，也可以減輕自己的壓力。

7、李偉龍  在讀法學碩士 23 歲

目前能在互聯網上看到不少年輕人的討論，從我自 己所學專業出發，對于未婚的年輕人來說，婚前積極還房 貸，這就是一筆婚前財產，有助于提高自己在擇偶方面的 優勢。但是面對未來的一些不確定因素，也要做好規劃， 因而需要根據個人情況權衡利弊、審慎選擇。

8、白健  律師 33 歲

我是去年選擇了提前償還部分貸款，主要是基于節 約利息的角度出發，能少還一些就少還一些，畢竟自己的 年紀也逐漸變大，還是會有一些焦慮。針對現在出現的這 股熱潮，或許也是出于歲末年初，許多公司都發放了年終 獎，目前大家手里資金充沛，便想著提前還掉部分貸款。

9、劉元  銷售 27 歲

目前選擇提前還款的年輕人，至少傳達出一個信號， 就是他的收入應該穩定，且對自己的未來比較有把握和 規劃。因為年輕人選擇提前還貸的話，應該是有想法且有 能力，但還是需要考慮自己的資金需求和現金周轉能力， 合理選擇還款的方式。

10、 張亞楠  文學編輯 26 歲

現在的討論很多，也有不少人還在觀望，當下一些理 財產品收益并不高也是一個原因，一些年輕人認為直接 抽回投資用于償還房貸更劃算。我們也知道，還款周期越 長，利息就會越高，對于年輕人來說，畢竟房貸也是一個 不小的壓力，或許也是基于當下做出的一種選擇。

文/重慶青年報記者  劉澤巧

提前還貸難背后 銀行“利差”現象待破解

正觀黃河評論  畢舸

伴隨著多地頻繁調整首套房貸款利率，房貸進入低利率區間，不少貸款買房人開始考慮提前還款，隨著而來的是提前還貸排長隊、購房者遲遲無法獲得申請資格。有網友反映，他去年年底預約了提前還貸，一個月過去了審批還沒通過，打電話問銀行，銀行工作人員稱去年 10 月的申請還沒處理完。按照這個進度，網友估計自己的審批通過至少要排到 4 月。

提前還貸難背后，首先是隨著宏觀調控的深入，“房住不炒”成為趨勢，很多人不再將房地產視為高增值的投

資品，對所承擔的房貸也就開始“錙銖必較”。與此同時，房貸利息的調整頻率和力度在加大，自年初首套房貸利率動態調整機制建立以來，截至 1 月 31 日，行業研究機構監測的全國 103 個城市中，首套利率低于 4.1%的城市共30 個，部分城市房貸利率已邁入“3時代”。相比于去年部分地區動輒 5%、6%的房貸利率，購房者通過提前還貸，確實能節省不小的利息支出。

同時，工薪階層年底往往能獲得企業發放的年終獎。 以往，人們往往將這筆錢用于其他投資領域，如購買理財 產品、投資資本市場等，但由于去年以來股債市場表現一 般，多個銀行理財產品浮虧，將錢存在銀行利息又偏低， 因此將余錢用于提前還貸，就成為居民資金分配優化的 首選。

此外，由于宏觀環境的不確定性因素疊加，部分人群 對于未來發展的預期也在變化。從歷史經驗來看，當民眾 對自身發展及外部環境的預期改變，其資金使用就會趨 于保守，不再用于激進的投資或者大宗消費，而是側重于 更為穩妥、風險控制為主的儲蓄或者提前還貸。

當然，提前還貸對于銀行而言，確實會帶來某些問 題，包括利息在內的收入減少、客戶提前還款資金要額外 進行業務安排、增加各類服務成本等。同時，也有分析指 出，購房者提前還貸，也要根據自身的還貸狀況具體分 析，尤其是考慮到后續市場利率存在調整空間，不用急于一時、扎堆排隊提前還貸。

但是，存量房貸和增量房貸的利率差距持續拉大，購 房者的提前還貸訴求也必然會強化。也因此，有專家呼吁 銀行適度降低存量房貸利率，進一步降低住房消費者的 負擔。

近年來，我國一直在加速推行銀行利率市場化改革， 2020 年 8 月，多家國有銀行宣布，對批量轉換范圍內的個 人住房貸款按照相關規則統一調整為 LPR (貸款市場報 價利率)定價方式。這種動態調整機制，使得房貸利率也 能夠跟隨市場環境變化而調整。但也要看到，銀行利率市 場化改革還有更大空間，進一步提高包括國有、民營和外 資銀行的存貸款利率自主調節能力，促進建設更加開放 的銀行競爭性服務市場，能夠為購房者提供更多選擇，從 而更加靈活采用多種還貸方式，降低自身負擔。這同樣有 利于我國金融市場在服務層面的提質擴容，從而為民眾 提供與國際先進水平對標的優質信貸服務。